Gömülü sigorta (embedded insurance) nedir, nasıl kurulur?

Gömülü sigorta (embedded insurance), sigortanın ayrı bir satın alma işlemi olarak değil, müşterinin zaten satın aldığı bir ürün ya da hizmetin akışı içinde, doğru anda ve bağlama uygun biçimde sunulması demektir. Uçak bileti alırken eklenen seyahat sağlık sigortası, bir elektronik cihazla birlikte sunulan cihaz koruma sigortası veya araç kiralarken seçilen ek teminat, gömülü sigortanın bilinen örnekleridir.

Gömülü sigortanın değeri, müşterinin riskle karşılaştığı anda sigortanın orada olmasıdır. Müşteri, sigortayı ayrıca araştırmak zorunda kalmaz; teminat da satın alınan ürüne göre biçimlendirildiği için daha anlaşılırdır. Bunun teknik karşılığı ise sigorta şirketinin fiyat, poliçe ve hasar işlevlerini partner platformların içine güvenli ve hızlı biçimde taşıyabilmesidir.

Gömülü sigorta hangi sektörlerde kullanılır?

Gömülü sigorta, bir ürün ya da hizmetin doğal olarak bir risk taşıdığı her satın alma akışında kullanılabilir. En yaygın uygulamalar e-ticaret, seyahat, mobilite, finans ve emlak alanlarındadır.

• E-ticaret ve perakende: Elektronik cihaz, beyaz eşya ve mobilya satışlarında cihaz koruma, uzatılmış garanti benzeri teminatlar ve kargo sigortası.
• Seyahat: Bilet ve konaklama satışında seyahat sağlık, iptal ve bagaj teminatları.
• Mobilite: Araç kiralama, araç paylaşımı, scooter ve bisiklet kiralama platformlarında kullanım süresine bağlı teminatlar.
• Finans ve ödeme: Kredi, kart ve dijital cüzdan ürünlerine bağlı ferdi kaza, işsizlik veya satın alma koruma sigortaları.
• Emlak ve kiralama: Kira sözleşmesiyle birlikte konut, eşya ve kira ödeme koruma teminatları.
• Etkinlik ve bilet: Konser, spor veya eğitim kayıtlarında iptal sigortası.

Kullanım süresine veya davranışa göre fiyatlanan ürünler de gömülü modelle iyi çalışır. Bu tür ürünlerin mantığı için kullanıma dayalı sigorta (UBI) makalesine göz atabilirsiniz.

Gömülü sigorta hangi iş modelleriyle kurulur?

Gömülü sigortada üç temel iş modeli vardır: platformun yetkili bir aracı olarak satış yapması, platformun yalnızca yönlendirme yapması ve sigortanın platformun kendi ürününe dahil edilmesi. Hangi modelin seçileceği, mevzuat, sorumluluk ve gelir paylaşımı açısından belirleyicidir.

Türkiye'de sigorta satışına aracılık yapabilmek için ilgili mevzuatta tanımlanan yetkilere sahip olmak gerekir. Bu nedenle platformun kendisi acente olarak yetkilendirilebilir ya da yetkili bir acente veya doğrudan sigorta şirketi ile iş birliği yapabilir. Modelin hukuki çerçevesi, teknik tasarıma başlamadan önce sigorta şirketinin hukuk ve uyum ekipleriyle netleştirilmelidir. Genel çerçeve için sigorta yazılımında mevzuat uyumu makalesi yol gösterici olacaktır.

Gömülü sigortanın teknik mimarisi nasıl olmalı?

Gömülü sigorta mimarisi; partner entegrasyon katmanı, ürün ve fiyatlama servisi, poliçe üretimi, ödeme, doküman ve hasar servislerinden oluşur. Tüm bu servisler, partnerin satın alma akışını yavaşlatmayacak hızda yanıt vermelidir.

Entegrasyon yöntemleri

Sigorta şirketi partnerlere genellikle üç seçenek sunar:

• API entegrasyonu: Partner, teklif, poliçe ve iptal işlemlerini doğrudan API ile çağırır. Deneyim tamamen partnerin kontrolündedir ancak partnerde geliştirme kapasitesi gerektirir.
• Gömülebilir bileşen (widget): Sigorta şirketinin hazırladığı ekran bileşeni partnerin sayfasına yerleştirilir. Hızlı devreye alınır, tasarım esnekliği sınırlıdır.
• Barındırılan sayfa: Müşteri, partnerin görünümüne uyarlanmış ama sigorta şirketinin barındırdığı bir sayfada işlemi tamamlar.

Olgun gömülü sigorta programları, farklı partner profillerine hizmet edebilmek için bu seçeneklerin üçünü de aynı API katmanı üzerinde sunar. API tasarımı, güvenlik ve sürümleme ilkeleri için sigortacılıkta API entegrasyonu makalesine bakabilirsiniz.

Anlık fiyatlama ve ürün esnekliği

Gömülü sigortada teklif, müşterinin ödeme ekranına geldiği anda milisaniyeler düzeyinde hesaplanmalıdır. Fiyat; sepetteki ürünün bedeli, kategorisi, kiralama süresi veya seyahat tarihi gibi partnerden gelen parametrelere dayanır. Her partner için ürünü sıfırdan kodlamak yerine, ortak bir ürün şablonunun partner bazlı parametrelerle çoğaltılması gerekir. Bu esneklik, iyi kurgulanmış bir ürün fabrikası ile sağlanır.

Poliçe üretimi ve belge

Ödeme tamamlandığında poliçe anında üretilmeli, poliçe ve bilgilendirme belgeleri müşteriye e-posta veya SMS bağlantısıyla iletilmelidir. Sepetteki ürün iade edildiğinde veya hizmet iptal edildiğinde, poliçe iptali ve prim iadesinin otomatik tetiklenmesi gerekir.

Hasar süreci

Gömülü sigortada müşterinin sigortayı satın aldığı yer ile hasar bildirdiği yer genellikle aynı olmalıdır. Partner uygulamasından başlatılan ve sigorta şirketinin hasar yönetim sistemine doğrudan düşen bir hasar ihbarı akışı, müşteri memnuniyetini ve partner ilişkisini korur.

Performans, erişilebilirlik ve izleme

Partnerin satın alma akışı, sigorta servisinin yavaşlığı yüzünden beklememelidir. Bu nedenle sigorta API'si için yanıt süresi ve erişilebilirlik hedefleri sözleşmede tanımlanmalı, zaman aşımında partnerin sigortasız devam edebileceği bir geri dönüş davranışı belirlenmelidir. Kampanya dönemlerinde oluşan ani yük için yük testleri yapılmalı; partner bazında hata oranı, yanıt süresi ve poliçe üretim başarısı anlık izlenmelidir.

Gömülü sigortada müşteri deneyimi ve bilgilendirme nasıl tasarlanır?

Gömülü sigortada müşteri deneyimi sade olmalı, ancak bu sadelik bilgilendirme yükümlülüğünün önüne geçmemelidir. Müşteri, neyi satın aldığını, neyin teminat dışında kaldığını ve nasıl vazgeçebileceğini açıkça görebilmelidir.

• Sigorta seçeneği, müşterinin açık tercihiyle eklenmeli; önceden işaretlenmiş kutularla sunulması tüketici hakları açısından sorun yaratabilir.
• Teminatın özeti, prim tutarı ve sigorta şirketinin adı satın alma ekranında görünmelidir.
• Mevzuatın gerektirdiği bilgilendirme belgeleri ve genel şartlar, satın alma öncesinde erişilebilir olmalıdır.
• KVKK kapsamında aydınlatma metni sunulmalı ve partner ile sigorta şirketi arasındaki veri paylaşımının dayanağı belirlenmelidir.
• Cayma ve iptal koşulları sade bir dille açıklanmalıdır.

Gömülü sigorta adım adım nasıl kurulur?

Gömülü sigorta programı, tek bir partnerle uçtan uca başarılı bir pilotla başlamalı, ardından standartlaştırılarak çoğaltılmalıdır. ProdayTech olarak bu tür projelerde partnere özel geliştirme yerine yeniden kullanılabilir bir partner katmanı kurmayı öneriyoruz.

1. Partneri ve kullanım senaryosunu seçin: Müşteri hacmi ve risk ile ürün arasındaki bağın güçlü olduğu bir senaryoyla başlayın.
2. İş ve hukuk modelini netleştirin: Aracılık, yönlendirme veya ürüne dahil teminat modellerinden birini seçin; gelir paylaşımı ve sorumlulukları sözleşmeye bağlayın.
3. Ürünü tasarlayın: Teminatı, fiyat parametrelerini, iptal ve iade kurallarını partnerin iş akışına göre belirleyin.
4. Entegrasyon yöntemini belirleyin: Partnerin teknik kapasitesine göre API, widget veya barındırılan sayfa seçin.
5. API ve test ortamını açın: Belgelenmiş API'leri, örnek istekleri ve test verilerini partnere sunun.
6. Uçtan uca test edin: Satış, iade, iptal, ödeme hatası ve hasar ihbarı senaryolarını birlikte test edin.
7. Pilot yayına alın ve ölçün: Sigorta ekleme oranı, iptal oranı, hasar frekansı ve müşteri geri bildirimlerini izleyin.
8. Standartlaştırıp çoğaltın: Başarılı pilotu şablona dönüştürerek yeni partnerlere hızla uygulayın.

Gömülü sigorta programı için kontrol listesi

• Seçilen iş modeli için aracılık yetkisi ve sözleşme yapısı netleştirildi mi?
• Fiyat, partnerin ödeme akışını yavaşlatmayacak sürede dönüyor mu?
• Yeni bir partner için ürün, kod değişikliği yerine parametreyle çoğaltılabiliyor mu?
• Sepet iadesi veya hizmet iptali, poliçe iptaline otomatik yansıyor mu?
• Sigorta seçimi müşterinin açık tercihiyle mi yapılıyor?
• Bilgilendirme belgeleri ve aydınlatma metni satın alma öncesinde gösteriliyor mu?
• Hasar ihbarı partner kanalından başlatılabiliyor mu?
• Partner bazında satış, iptal ve hasar göstergeleri raporlanıyor mu?

Gömülü sigorta programınız için ürün ve entegrasyon mimarisini birlikte kurgulamak isterseniz bizimle iletişime geçebilirsiniz.